חיסכון פנסיוני הוא אחד מהנכסים היותר משמעותיים שרוב האנשים צוברים במהלך החיים. אי לכך, ההחלטות הקשורות למשיכת כספי הפנסיה עשויות להשפיע באופן דרמטי על איכות החיים העתידית.
במאמר זה נבחן כל מה שחשוב לדעת אודות השיקולים המרכזיים שמאחורי משיכת כספי הפנסיה, נבחן מתי כדאי למשוך את הכספים ומתי עדיף להימנע מכך, נציג דרכים חכמות לניהול החיסכון הפנסיוני, נתעמק בהיבטי מיסוי, נבחן אפשרויות משלימות, נענה על שאלות רלוונטיות ונספק כלים מעשיים לטובת קבלת החלטות מושכלות.
כמשרד ביטוח שמתמחה בניהול פיננסי וכבעלי ניסיון עשיר בליווי לקוחות לאורך שנים, אנחנו במשרד Sk ניהול פיננסי יודעים להציע לכל לקוח את האפשרות המתאימה ביותר. מתלבטים לגבי משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה, או תוהים כיצד ממנפים שחרור כספי פנסיה? עשינו לכם סדר!
עבור שאלות פרטיות מוזמנים ליצור עמנו קשר. שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות!
מתי כדאי למשוך כספי פנסיה?
משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה אינה מומלצת. הזמן הטבעי והמתאים ביותר עבור משיכת קרן פנסיה הוא בהגיעכם לגיל פרישה רשמי – 67 לגברים ו-62/65 לנשים. בשלב זה, המשיכה מתבצעת בתנאים אופטימליים, מבחינת מיסוי והטבות.
מתי לא כדאי למשוך את כספי הפנסיה?
משיכה מוקדמת של כספי פנסיה טומנת בחובה השלכות כלכליות משמעותיות שחשוב להבין לעומק. ראשית, משיכה לפני גיל פרישה כרוכה בקנסות משמעותיים שיכולים להגיע לעשרות אחוזים. שנית, המיסוי על משיכה מוקדמת נחשב גבוה במיוחד – עשוי להגיע עד 35%. מעבר לכך, משיכת קרן פנסיה מוקדמת מפסידה ריבית דריבית (ריבית על הריבית שנצברה), עובדה שעשויה להסתכם בהפסד של מאות אלפי שקלים.
מתלבטים האם אפשר למשוך קרן פנסיה לפני הזמן וכיצד ממזערים נזקים? אנחנו ב- משרד הביטוח Sk ניהול פיננסי נשמח להכווין לעבר האופציה המשתלמת ביותר. זוהי יכולה להיות הלוואה בתנאים טובים, מימוש נכסים קיימים, צמצום בהוצאות השוטפות, שינוי בהשקעות וכדומה. הנקודה היא שיש לא מעט אפשרויות שחשוב לקחת בחשבון. דברו איתנו!
האם אפשר למשוך כספי פנסיה בלי להתפטר?
רבים תוהים האם אפשר למשוך כספי פנסיה בלי להתפטר, או מהי עמדתנו לגבי משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה, וכאן ניגש לענות: במצבים מסוימים התשובה עבור שתי השאלות חיובית, אם כי לא תמיד מדובר בצעד חכם, וכאן ניגש להסביר.
עובדים שהגיעו לגיל הפרישה יכולים למשוך את כספי הפנסיה גם אם הם ממשיכים לעבוד, נוהל שמכונה "פנסיית גישור". במקרה זה זוכים ליהנות מהכנסה כפולה – גם משכר העבודה וגם מקצבת הפנסיה. עם זאת, חשוב להתייעץ עם יועץ מס מכיוון שהכנסה כפולה עשויה להשפיע לשלילה על שיעור המס. מתי אם כן נבחר בכך? במקרים של מצוקה כלכלית, אם כי יש לשקול זאת בזהירות רבה.
מוזמנים להתייעץ עמנו. לפעמים עצה אחת קטנה חוסכת עשרות אלפי שקלים!
כמו כן, יש מקרים מסוימים, למשל מחלה קשה או נכות, שמאפשרים למשוך כספי פנסיה תוך כדי עבודה ולצד פטורים מקנסות וענייני מיסוי.
עוד נציין שמשיכה בטרם עת ללא אישור מטעם פקיד שומה, עשויה לחייב בתשלום מס מקסימאלי, כאשר פה כבר מדובר ב-35%! מסקנה? אם רוצים לעזוב את מקום העבודה לפני גיל פרישה ולמשוך את כספי הפיצויים זה אפשרי (בליווי מכתב עזיבה מטעם המעסיק), אך לא תמיד כדאי. עבור מי זה הגיוני? עבור אנשים בעלי הכנסה נמוכה, עבור אנשים שנקלעים להוצאות רפואיות גבוהות, או במקרה של נכות. עם זאת, עבור כל אחד מהמקרים נדרש להגיש מסמכים רלוונטיים.
צריכים עזרה, מתלבטים האם אפשר למשוך כספי פנסיה עוד החודש? דברו איתנו!
שיקולים לקראת משיכת קרן פנסיה בטרם עת
- יש לקחת בחשבון שכל שקל בחיסכון הפנסיוני נהנה לאורך זה מריבית דריבית, כלומר לטווח הארוך כל שקל שווה יותר. מתלבטים לגבי משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה? תתייעצו אתנו!
- בארץ קצבת הזקנה אינה גבוהה, משמע פדיון פנסיה הכרחי עבור שימור איכות החיים.
שורה תחתונה? בהנחה ושוקלים משיכת כספי פנסיה לפני סיום עבודה, קריטי להתייעץ עם איש מקצוע שיאיר את סך השיקולים, האפשרויות היתרונות והחסרונות שמאחורי כל אפשרות.
כיצד מבצעים משיכת כספי פנסיה אידיאלית?
תהליך משיכת כספי הפנסיה דורשת תכנון מדוקדק, לצד הבנה מעמיקה של המערכת הפנסיונית. בין היתר נדרש:
- למפות את סך מקורות החיסכון הפנסיוני – קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וחסכונות פנסיוניים נוספים.
- לבצע תיאום מס מול רשות המיסים (מסייע למזער תשלומי מיסים עודפים).
- יש לבחון בקפידה את סך האפשרויות העומדות בפניכם – למשל האם לבחור במסלול של קצבה חודשית, מסלול של משיכה חד פעמית, או שילוב בין השניים.
- יש לערוך תכנון מסלול מס מיטבי, שכן החלטות אלו ישפיעו על גובה המס שתשלמו.
- יש לבדוק את הזכאות להטבות מס מיוחדות, למשל פטורים למקבלי קצבאות נמוכות, או הטבות עבור מי שצבר ותק משמעותי בתוכנית הפנסיונית.
זמן ומשאבים
- מבחר הזדמנויות השקעה ייחודיות.
- שירותי מעקב ובקרה שוטפים
- שקט נפשי שמקבלים החלטות מושכלות ושיש מי שעוקב בצורה מודעת ומקצועית אחר ההתפתחויות השונות.
- ניהול סיכונים מקצועי שנעשה בצורה מודעת וחכמה.
- התאמה אישית בין הנתונים והיעדים הפיננסים לבין שורה ארוכה של אסטרטגיות השקעה.
הלוואה מקרן הפנסיה
לפני שבוחרים באופציה של משיכת פנסיה לפני גיל פרישה, רצוי לבחון לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה. היתרון המרכזי טמון בנגישות לכספים מבלי לפגוע בחיסכון הפנסיוני. לרוב, הלוואה מקרן הפנסיה מציעה ריבית אטרקטיבית, לפחות ביחס להלוואות בנקאיות רגילות. בנוסף, לא פוגעים במעטפת ההטבות מטעם המיסוי (של החיסכון הפנסיוני), תנאי ההחזר נחשבים גמישים, ובמקרים רבים ניתן לפרוס את ההחזר לתקופה ארוכה. פה נחדד שיש להיזהר מלקיחת הלוואה שתקשה על ההחזרים החודשיים.
שחרור כספי פנסיה לצד ליווי מקצועי
ליווי מקצועי בתהליך משיכת כספי הפנסיה אינו פחות מקריטי, במיוחד כשמדובר בסכומים משמעותיים או במצבים מורכבים.
יועץ פנסיוני מוסמך, ממש כפי שאנחנו מציעים, ייבחן את סך האפשרויות העומדות לרשותכם, וידייק את התהליך בהתאם לשורה של שיקולים אישיים. במקביל, ליווי מקצועי מסייע בתכנון מס אופטימלי, מציע פתרונות יצירתיים ומלווה לגבי סך הצעדים הנדרשים.
משיכת קרן פנסיה ללא מס
רוצים להימנע מתשלומי מס בעת פדיון פנסיה? ובכן במקרים מסוימים הדבר אפשרי:
- כאשר מושכים משכורת עבור כל שנת עבודה, מבלי שעוברים תקרת שכר של 13,750 ש"ח.
- כאשר מושכים תגמולים שהופקדו עד לשנת 2000.
- כאשר מושכים את התגמולים בגיל פרישה והחיסכון נמוך מ-104,140 ש"ח.
- כאשר מושכים תגמולים שעונים על ההגדרה "מצבי מסכנות".
אסטרטגיות מובילות למזעור תשלומי מס
תוהים האם ניתן למשוך כספי פנסיה בצורה אידאלית? בהחלט כן, אם כי נדרש תכנון מס מקצועי. תכנון חכם עשוי לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בתשלומי המס. האסטרטגיה הראשית היא לפרוס המשיכה על פני מספר שנים, עובדה שמאפשרת ניצול מרבי של מדרגות המס.
עם זאת, חשוב להכיר את מגוון הפטורים ואלו הטבות מס קיימות – החל מפטור על קצבה מזכה, דרך הטבות לגיל פרישה מוקדם, ועד להטבות מיוחדות לבעלי ותק בתוכניות פנסיוניות.
כמו כן, תיאום מס מהווה צעד חיוני שמונע תשלומי מיסים עודפים. כאן יש לקחת בחשבון שילוב נכון בין משיכה (חד פעמית) לקצבתית, יש לקבל הכרעה מושכלת לגבי משיכה, ואפילו מומלץ להתחשב בהכנסות ממקורות אחרים.
משיכת כספי פנסיה - 5 מסקנות מרכזיות
מניסיוננו המקצועי בליווי אינספור לקוחות מרוצים בתהליכי משיכת כספי הפנסיה, עולות 5 מסקנות מרכזיות:
- תכנון מוקדם קריטי – ככל שמתחילים לתכנן מוקדם יותר, כך גדלות האפשרויות העומדות בפניכם.
- משיכה מוקדמת של כספי פנסיה לרוב תהיה המוצא האחרון.
- לטובת ניצול הטבות מיסוי רלוונטיות – חשוב להכיר את מערכת המס על בוריה.
- על השאלה "האם ניתן למשוך כספי פנסיה לבד" התשובה תהיה חיובית, אך התשובה המורחבת היא שחיוני לשלב ברקע ייעוץ מקצועי.
- לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה עשויה להוות פתרון מצוין.
מוזמנים להשיג ייעוץ מקצועי שישפיע בצורה ניכרת על עתידכם הפיננסי. מדובר בצעד פשוט אך חיוני שיבטיח את איכות עתידכם הפיננסי!
