מינוס בחשבון הוא מצב מוכר לרבים מאיתנו. אם קשה לכם לראות את האור בקצה המנהרה שימו לב, היציאה מהמינוס אפשרית בהחלט! כדי להתקדם, יש צורך בהתמדה ובשינוי הרגלים פיננסיים. בשורות הבאות נציג שלושה טיפים מועילים, שיעזרו לכם לסגור את המינוס בחשבון הבנק ואפילו – להתחיל לחסוך.
טיפ 1: בניית תקציב מאורגן ובר השגה
תחילה שימו לב, ניהול תקציב משפחתי הוא הצעד החשוב ביותר לקראת סגירת המינוס. לפני שתהיה לכם תמונת מצב של ההכנסות וההוצאות שלכם, לא תוכלו לדעת באמת לאן הכסף הולך. התחילו לרשום את כל ההוצאות במשך חודש לפחות. כן, גם אותן הוצאות קטנות שנוטים לשכוח, כמו קפה בדרך לעבודה או מנוי לשירותי סטרימינג. אחרי שיש לכם תמונת מצב אמיתית של ההוצאות החודשיות, חלקו אותן לקטגוריות, למשל הוצאות קבועות (הוצאות שכר דירה, משכנתה, תשלומי חובות), הוצאות הכרחיות ומשתנות (הוצאות על מזון, חשמל, מים). כמו כן הוצאות גמישות (כגון בילויים, קניות, מותרות). זה הזמן להיות אמיתיים עם עצמכם, כך תוכלו לזהות היכן אתם מוציאים יותר מדי. כעת תוכלו לקבוע יעדים לכל קטגוריה. אנשי פיננסים ממליצים על הנוסחה הבאה: 50% מההכנסה נטו מפנים להוצאות הכרחיות, עד 30% מההכנסה להוצאות כגון לבילויים ו-שונות, ו-20% מפנים לכיסוי חובות ולחיסכון. במצב של מינוס, סביר להניח שתקופה מסוימת תצטרכו להגדיל את האחוז המוקדש לכיסוי חובות על חשבון הוצאות אחרות, שאינן חיוניות.
טיפ 2: כך תזהו היכן הכסף "בורח" מבין האצבעות
לרובנו יש מה שניתן לכנות אותו "דליפות כספיות". אנו מתכוונים להוצאות קטנות שחוזרות על עצמן ובסופו של דבר מצטברות לסכומים גדולים. צמצום של 150 ש"ח בהוצאות יומיומיות של בני המשפחה יכול לחסוך למשפחה ממוצעת כ-4,500 ש"ח בחודש! סכום כל כך משמעותי יכול לסייע בסגירת המינוס. בדקו את כל המנויים והוראות הקבע שלכם. האם אתם באמת צופים בכל שירותי הסטרימינג שאתם משלמים עליהם? האם יש חבילת סלולר יקרה שניתן להוזיל? האם ביטוחי הבריאות והרכב כוללים ביטויים כפולים או מיותרים? ניהול תקציב משפחתי פירושו לבדוק גם את הוצאות המזון. זהו אחד התחומים העיקריים שבהם משפחות "שורפות" כסף יתר על המידה. הקפידו לתכנן את הקניות מראש, הכינו רשימה והיצמדו אליה. קניית מוצרים במבצע, רכישת מותגי הבית במקום מותגים יקרים, בישול בבית במקום משלוחי טייק אווי יכולים לחסוך עד אלפי שקלים בחודש.
טיפ 3: הגדלת הכנסות
לצד צמצום הוצאות, יתכן שתצטרכו לשקול את הגדלת ההכנסות. למשל עבודה נוספת בחלק מהערבים, השתלבות בפרויקטים עצמאיים (כפרילנס), אפילו מכירת פריטים שאינכם צריכים עוד. במקביל, אם המינוס גדול במיוחד, אל תהססו לפנות לבנק ולנסות לשפר את תנאי המסגרת או לפרוס את החוב להלוואה בריבית משתלמת יותר ביחס לריבית על המינוס.
הגיע הזמן לקחת אחריות על העתיד הכלכלי שלכם – אל תחכו לרגע האחרון. התחילו כבר היום ליישם את הטיפים שציינו, ובצעו את הצעד הראשון לקראת איזון כלכלי, שקט נפשי וחיסכון אמיתי. אם אתם מרגישים שאתם זקוקים להכוונה נוספת, אל תהססו לפנות לייעוץ פיננסי מקצועי שילווה אתכם בתהליך. העתיד הכלכלי שלכם נמצא בידיים שלכם – תנו לעצמכם הזדמנות חדשה.
